Argent/Sécurité financière

Assurance vie : permanente ou temporaire?

Assurance vie : permanente ou temporaire?

Il existe une panoplie de produits d’assurance vie sur le marché, assortis de plusieurs options. Vous voulez mieux comprendre l’assurance que vous offre votre conseiller en sécurité financière? Commençons par faire la différence entre une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente.

À quoi sert une assurance vie?

Encore aujourd’hui, ce n’est pas tout le monde qui bénéficie d’une assurance en cas de décès par l’intermédiaire de son employeur. Et même ceux qui ont cet avantage profitent d’une couverture qui peut s’avérer insuffisante pour combler entièrement les besoins d’assurance d’une personne. C’est là qu’entre en jeu votre propre assurance vie!

Une assurance vie vous permet de ne pas laisser votre famille dans le besoin à votre décès. Elle compensera, entre autres, la perte de revenu découlant de votre départ. Votre famille pourra ainsi maintenir son niveau de vie, malgré le deuil.

Votre assurance vie devrait permettre de couvrir les frais inhérents à votre décès (p. ex. : les funérailles) et d’éponger vos dettes. Elle pourra aussi être l’occasion de laisser un héritage à vos proches.

Assurance vie permanente vs assurance vie temporaire

Une assurance vie permanente protège votre famille et votre patrimoine tout au long de votre vie. De nombreux produits offrant diverses garanties sont proposés afin d’adapter l’assurance vie permanente à vos besoins.

L’une des distinctions les plus significatives est que l’assurance vie permanente peut être rachetée à tout moment, c’est-à-dire que la valeur qui s’accumule dans votre contrat au fil des années peut être retirée sous forme d’avance. Cette avance est cependant un emprunt avec un taux d’intérêt dont il est préférable de payer au moins les intérêts annuellement. Si elle n’est pas remboursée avant votre décès, elle sera simplement soustraite de la prestation de décès versée à votre bénéficiaire.

Quant à l’assurance vie temporaire, elle est en quelque sorte l’assurance des « si » : si je meurs avant la fin des études des enfants, si je meurs avant le remboursement de l’hypothèque, etc.

Cette assurance vie est généralement le choix des personnes qui désirent protéger la réalisation de projets prioritaires pendant une période déterminée. Elle répond donc à des besoins spécifiques. Elle permet d’être protégé pour une durée de 10 à 35 ans, selon la situation de la personne.

Pourquoi choisir l’une plutôt que l’autre?

Le choix d’un produit d’assurance vie est personnel. Il dépend des objectifs et des besoins de la personne, et de ce qu’elle souhaite léguer à ses héritiers lors de son décès.

Un conseiller en sécurité financière vous posera les bonnes questions afin que vous puissiez faire un choix éclairé répondant précisément à vos besoins. Il analysera votre situation financière, fera le bilan de votre actif et de votre passif, et s’informera de vos dernières volontés.

Certaines personnes tiennent à laisser un montant d’argent en héritage, d’autres estiment que de ne laisser aucune dette en héritage est déjà bien suffisant. Chacun a sa vision bien personnelle sur le sujet.

Voici un tableau comparatif qui vous aidera à comprendre :

Assurance temporaireAssurance permanente
BesoinsRépond à des besoins à court terme :

• Niveau de vie des enfants
• Remboursement des dettes
• Protéger l’hypothèque
• Protéger des propriétaires d’entreprises ou une convention d’actionnaires
Répond à des besoins à long terme :

• Payer les frais au décès
• Payer l’impôt au décès
• Laisser un héritage
• Protéger des propriétaires d’entreprises ou une convention d’actionnaires
CoûtCoût fixe et peu élevé pendant une période déterminéeCoût fixe pendant toute la durée du contrat ou payable en quelques
RenouvellementPeut être renouvelée à la fin de la durée déterminée. Le coût est alors ajusté pour une nouvelle duréeGarantie jusqu’au décès, donc pas de renouvellement
TransformationEst transformable en assurance vie permanenteN'est pas transformable
Valeur de rachatAucune valeur de rachat• Valeur de rachat garantie au contrat : remboursement à l’annulation du contrat
• Avances (emprunt) sur la valeur de rachat avec un taux d’intérêt
• Assurance réduite libérée de primes (la protection diminue mais aucune prime à payer)

 

À lire aussi : L’assurance vie : un actif protégé contre les créanciers


Note : Cet article vous est présenté à titre informatif seulement et ne constitue pas une opinion de nature juridique, financière, fiscale ou autre. Les circonstances et éléments présentés peuvent varier en fonction de votre situation personnelle. Avant d’agir, nous vous invitons à consulter un professionnel. La Capitale assureur de l’administration publique ou La Capitale gestion du patrimoine ne peuvent être tenues responsables des conséquences de toute décision basée sur le contenu du présent article.

 

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