Argent/Sécurité financière

3 étapes pour établir vos objectifs de retraite

3 étapes pour établir vos objectifs de retraite

En prévision de votre retraite, la question n’est pas de savoir si vous aurez assez d’argent pour « vivre » durant cette période. C’est plutôt de savoir si vous serez en mesure de maintenir à peu près le même niveau de vie que celui que vous connaissiez au moment de votre départ à la retraite.

La nuance est importante. La participation pendant un certain nombre d’années à un régime de retraite privé à prestations déterminées assure un niveau de vie minimal à la retraite.

Étape 1: Votre budget actuel

Premièrement, tentez de déterminer le plus précisément possible le montant annuel dont vous aurez besoin à la retraite pour maintenir votre niveau de vie actuel. Si vous êtes encore loin de la retraite, essayez de prévoir quels seront vos besoins financiers juste avant votre départ à la retraite, en tenant compte des dettes acquittées, des enfants qui auront quitté la maison, etc.

La meilleure façon de le faire est d’établir un budget, personnel ou familial, en utilisant un formulaire où les postes budgétaires sont prédéterminés. Il est très difficile de partir d’une feuille vierge.

Commencez par vos dépenses. Faites l’exercice sur une base annuelle afin de ne pas oublier de dépenses. Une fois toutes vos dépenses déterminées, calculez le montant total de celles-ci et additionnez-le au montant que vous épargnez chaque année (si le montant épargné est investi dans un REER, ne considérez que 60 % de ce montant puisque c’est sa valeur réelle).

Pour savoir si votre exercice est valable, demandez-vous maintenant quels sont vos revenus nets pour l’année. Cette étape est facile. Prenez le montant de votre paie nette et multipliez-le par 26 paies. Comparez maintenant les deux montants obtenus : d’une part, vos dépenses totales plus votre épargne et, d’autre part, vos revenus nets.

En principe, les deux montants devraient se ressembler, partant du principe que votre revenu net est soit dépensé, soit épargné. Prenez note qu’il est normal qu’il y ait un écart si vous avez connu en cours d’année des dépenses non récurrentes importantes comme, par exemple, des rénovations. Il suffit d’en tenir compte, le cas échéant. Le montant obtenu représente vos besoins financiers pour votre niveau de vie actuel.

Étape 2 : Vos dépenses à la retraite

Deuxièmement, vous devez vous demander, pour chacun des postes budgétaires, dans quelle mesure cette dépense variera à la retraite. Cette étape demande plus de réflexion. Une des dépenses les plus difficiles à prévoir est celle liée aux divertissements. Ce poste budgétaire risque de varier énormément, simplement parce que vous aurez beaucoup plus de temps à consacrer à vos loisirs et à vos intérêts. N’essayez pas de prévoir l’inflation; demandez-vous plutôt à combien s’élèverait chacune de ces dépenses si vous étiez à la retraite aujourd’hui.

Étape 3 : Votre objectif de retraite

Vous venez d’établir votre objectif de retraite, en dollars constants d’aujourd’hui. Il est maintenant temps de tenir compte de l’augmentation – inévitable – du coût de la vie, entre maintenant et l’année de votre retraite, de façon à exprimer votre objectif de retraite en dollars courants à ce moment-là. Si vous n’avez pas de calculette financière, le plus simple est de multiplier le montant en dollars d’aujourd’hui par 1 + le taux d’inflation moyen annuel que vous prévoyez d’ici votre retraite, par exemple 1,03 si vous prévoyez en moyenne 3 % d’inflation annuelle.

Faites-le autant de fois qu’il reste d’années avant votre retraite.

Note : Cet article vous est présenté à titre informatif seulement et ne constitue pas une opinion de nature juridique, financière, fiscale ou autre. Les circonstances et éléments présentés peuvent varier en fonction de votre situation personnelle. Avant d’agir, nous vous invitons à consulter un professionnel. La Capitale ne peut être tenue responsable des conséquences de toute décision basée sur le contenu du présent article.

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